semua tentang keuangan

Investasi bukan melulu menghitung untung, tapi juga bersiap-siap dihadang kerugian. Jika berani ambil risiko, pilih saja reksadana. Tenang saja, keuntungan yang ditangguk juga tidak main-main!

Tak bisa dipungkiri jika lebih banyak orang akan memilih jalan paling aman, sekalipun dibutuhkan waktu lama untuk sampai di tujuan, ketimbang jalan pintas yang sebenarnya bisa membuat perjalanan lebih singkat.

Alasannya hanya satu, takut tersasar di tengah jalan alias tak berani mengambil risiko. Padahal siapa tahu, jalan pintas yang membuat lebih cepat sampai ke tempat tujuan, memberikan kesempatan menguntungkan.

Sama halnya dengan berinvestasi, rasanya nama “reksadana” lebih asing daripada tabungan atau deposito. Bisa jadi karena masih buta dengan seluk beluk reksadana dan ketakutan risiko kerugian yang membayanginya.

Padahal, pada praktiknya reksadana memberikan keuntungan lebih banyak ketimbang dua pilihan tadi. Tentu saja ada triknya agar investasi di reksadana tidak sia-sia begitu saja, ikuti saja penjelasan dari perencana keuangan, Ir. Taufik Gumulya, CFP dari ISI CIT.

Mengenal Reksadana
Reksadana dapat diartikan sebagai wadah penghimpunan dana dari masyarakat selaku investor oleh manajer investasi yang kemudian ditanamkan dalam portfolio investasi. Jadi, terdapat tiga bagian utama dalam reksadana, yaitu kumpulan dana, portfolio investasi, dan manajer investasi.

Jika masih bingung, analogi dari Taufik dapat membantu, “Reksadana ibarat suatu kendaraan yang Anda tumpangi, tak perlu takut terjadi kecelakaan, karena sopirnya sudah mempunyai SIM khusus yang dapat membawa Anda sampai ke tempat tujuan yang diinginkan.”

Sopir yang dimaksud Taufik adalah manajer investasi. Dialah yang berperan sebagai pengelola profesional dari dana investor. Nantinya, manajer investasi akan memilah-milah portfolio mana yang sesuai dengan keingingan investor sekaligus menguntungkan investor.

Tugasnya adalah untuk menghitung berapa besar investasi nasabahnya dan ditempatkan di reksadana mana saja. Dia akan memberikan alternatif saran bagi investor, namun keputusan tetap berada di tangan investor.

Dengan memiliki manajer investasi, investor juga tak perlu repot-repot memantau perkembangan investasinya. Sudah ada manajer investasi yang mengambil alih tugas tadi sekaligus memberikan laporan berkala. Hemat waktu, bukan?

Namun jangan lupa, untuk memantau kinerjanya sebelum memilih manajer investasi yaitu dengan melihat sejarah keuntungan (history return) yang dia raup melalui reksadana. “Misalnya untuk reksadana saham, patokannya adalah saham, jika dia bisa mencapai return yang sama, itu sudah cukup baik. Jika di bawah standar, berarti dia tidak menampilkan kinerja yang terbaik,” jelas Taufik.

Modal Awal Reksadana
Lain lagi jika investor ingin membuka reksadana lewat jalur perbankan yang kini mulai menjamur. Pintu masuk reksadana tidak langsung melalui manajer investasi tapi melalui account officer di bank tadi. Ada kemungkinan, proseduralnya tidak dilakukan sebaik mungkin, seperti tidak memberi saran.

Padahal, saran sangatlah penting. Taufik lalau menyarankan, agar investor juga mempunyai perencana keuangan sebagai penunjuk jalan. Untungnya, saat ini beberapa bank yang menyadari pentingnya perencana keuangan. Pertama, agar saran yang diberikan lebih mengena dan kedua, menguntungkan kedua belah pihak. “Seperti memasarkan produk wealth management bank tadi,” ujar Taufik.

Portfolio sendiri adalah aset alokasi seperti saham, obligasi, pasar uang, ataupun sekuriti lainnya. Mekanismenya seperti ini, manajer investasi yang menjual produk reksadana saham mempunyai nasabah-nasabah yang menyalurkan dana kepadanya, “Misalnya terkumpul Rp. 1 trilyun, sebagian besar aset itu akan dialokasikan di saham-saham Bursa Efek Jakarta, sebagian kecil saya tempatkan di obligasi atau deposito. Itulah portfolio,” jelas Taufik.

Lantas berapa banyak dana yang harus disalurkan agar bisa memulai berinvestasi di reksadana? “Tidak besar. Reksadana bisa dimulai dari Rp. 100 ribu per bulan pun sudah bisa,” cetus alumni Universitas Trisakti ini. Memang terdapat beberapa perbankan yang mensyaratkan nasabah untuk memiliki dana besar sebelum melakukan investasi, misalnya Rp 50 juta.

Taufik juga menegaskan, tidak perlu gentar. Mintalah bantuan kepada perencana keuangan untuk menginvestasikan dana, karena ada perbankan yang tidak menetapkan dana awal sebanyak itu. Bahkan, ada bank yang memperbolehkan nasabah memulai reksadana dengan dana Rp 500 ribu, tapi untuk selanjutnya Rp 100 ribu per bulan. Terjangkau, kan?

Anda masih single? Sebagian dari Anda pasti menjawab ya. Jika kita bicara mengenai pengelolaan keuangan termasuk pola berinvestasi, sebenarnya ada sedikit perbedaan antara para single dan kalangan yang sudah berkeluarga.

Tentu saja pengertian single dalam paparan ini benar-benar diperuntukkan bagi orang yang belum pernah menikah. Dengan kata lain, single parent (khususnya yang sudah mempunyai anak) tidak termasuk dalam kategori single. Hal ini penting untuk diklarifikasikan agar penerapan seni pengelolaan keuangan yang akan dibahas di sini tidak akan disalahartikan.

Sebagaimana kerap dibahas, setiap orang pasti memiliki tujuan keuangan tidak peduli siapa dan bagaimana statusnya. Namun, tujuan keuangan setiap orang pasti tidak sama, tergantung kondisi keuangan saat ini dan pengaruh latar belakang serta lingkungan yang bersangkutan. Kendati demikian, tujuan keuangan lazimnya terkait dengan usia dari setiap orang. Nah, pembahasan berikut lebih ditekankan pada permasalahan keuangan bagi para single berusia 25-40 tahun, dengan asumsi mereka telah memiliki penghasilan.

Dalam kaitan dengan tujuan keuangan, para single sebaiknya memastikan terlebih dahulu apakah akan menikah dan kemudian memiliki anak, atau menikah namun tidak berencana memiliki keturunan, atau malah tetap melajang. Tidak ada yang salah dengan pilihan seperti ini. Setiap orang memiliki hak asasi, kendati belum tentu dianggap lazim di masyarakat kebanyakan.

Jika Anda berencana menikah, harus juga dipastikan apakah Anda akan menempuh kesepakatan pisah harta atau sebagaimana kebanyakan orang Timur, harta setelah menikah akan menjadi milik bersama. Ini juga penting sebab akan terkait dengan prioritas investasi yang akan Anda lakukan.

Oke, agar tidak menjadi perdebatan kita gunakan saja asumsi yang banyak dirujuk berbagai kalangan, yakni single yang akan menikah, memiliki keturunan dan kemudian harta yang diperoleh akan menjadi harta bersama.

Pengelolaan Keuangan dan Pola Investasi Para Single

Pertama, buat prioritas dalam tujuan keuangan Anda. Kongkretnya, bagaimana mendayagunakan penghasilan Anda untuk memenuhi tujuan keuangan berdasarkan urutan tertentu. Termasuk apakah Anda telah atau akan mengumpulkan dana dalam jumlah cukup untuk membiayai pernikahan. Jika jawabannya belum, maka menyiapkan dana pernikahan mestinya menjadi salah satu prioritas keuangan Anda dalam jangka waktu tertentu. Artinya, suka tidak suka, Anda harus menyisihkan sebagian pendapatan Anda dalam bentuk tabungan untuk persiapan pernikahan.

Kedua, sebagaimana kelaziman hidup manusia, kebutuhan yang mendasar adalah sandang, pangan dan papan. Oleh karena itu penghasilan yang saat ini telah dimiliki harus dialokasikan paling tidak untuk memenuhi kebutuhan mendasar itu. Jadi, ada penghasilan yang harus dipergunakan untuk konsumsi sehari-hari (pangan dan sandang), dan ada juga yang harus disisihkan untuk memenuhi kebutuhan papan. Belakangan aspek ini juga diperluas menjadi alat transportasi. Pertanyaannya, bagaimana caranya memenuhi kebutuhan akan rumah dan kendaraan bagi para single?

Untuk menjawab pertanyaan tersebut tentunya kembali kepada masing-masing orang mana yang paling prioritas. Jika saat ini sudah memiliki kendaraan atau tidak masalah menggunakan kendaraan umum, maka yang mestinya menjadi prioritas adalah bagaimana memiliki tempat tinggal. Bagi sebagian single, mungkin saat ini masih tinggal bersama orangtua, mengontrak rumah atau malah indekos.

Bila demikian, hendaknya dipahami hal tersebut adalah kondisi sementara di mana suatu ketika Anda tetap membutuhkan rumah tatkala Anda sudah menikah. Oleh karena itu memiliki rumah mestinya menjadi salah satu tujuan keuangan. Hal yang sama juga berlaku bagi para lajang yang belum memiliki kendaraan dan merasa kendaraan umum hanyalah untuk sementara.

Lalu, apa yang harus dilakukan?

Yang paling sederhana adalah sisihkan sebagian pendapatan Anda untuk dimasukkan dalam sebuah rekening, dan setelah mencapai jumlah tertentu, gunakan untuk membeli rumah atau kendaraan.

Mungkin Anda akan mengatakan, bila sarannya seperti itu semua orang juga tahu. Oke, Anda benar. Tetapi, apakah pernah terbayang dalam benak Anda yang dimaksud sebagai rekening tidak selalu harus rekening tabungan. Anda tetap harus menyisihkan sebagian pendapatan, namun bukan sebagai tabungan melainkan sebagai pembayaran cicilan pembelian rumah atau kendaraan.

Kongkretnya, jika Anda bermaksud memiliki rumah dam kendaraan, sebenarnya Anda bisa melakukannya dengan pembayaran angsuran. Dengan cara seperti itu Anda akan memiliki rumah dan kendaraan lebih cepat. Tentu saja tatkala Anda menikah, Anda mesti menceritakan keadaan tersebut kepada pasangan Anda. Jika pasangan Anda bekerja, ia bisa membantu untuk turut membayar angsurannya.

Ketiga, kehidupan juga mesti diproteksi. Hal yang kerap dilupakan para single adalah seolah-olah hidup tidak memiliki resiko dan kemudian merasa tidak membutuhkan asuransi. Ini keliru. Suatu ketika Anda akan menikah dan pasangan maupun keturunan Anda perlu dilindungi. Oleh karena itu, Anda juga perlu menginvestasikan sebagian penghasilan dalam bentuk asuransi, khususnya asuransi jiwa.

Pada saat masih melajang, yang menjadi “ahli waris” bisa saja orangtua atau orang yang ditunjuk. Namun setelah menikah, “ahli waris” bisa dipindahkan ke pasangan atau keturunan Anda nantinya. Salah satu keuntungan mengambil asuransi kala masih single adalah preminya akan lebih murah sebab jangka waktunya relatif lebih panjang.

Selain memperhatikan beberapa hal di atas sebagai prioritas tujuan keuangan bagi Anda yang masih single, tentu saja masih banyak hal lain, termasuk pilihan investasi. Namun, esensinya, menjadi single bukan berarti boleh mengelola keuangan seolah-olah tanpa perlu memikirkan pihak lain. Kebanyakan orang masih beranggapan, status single adalah sementara. Menikah hakekatnya akan menjadi salah satu tujuan hidup. Dan pada gilirannya, tujuan keuangan pun sebaiknya disesuaikan dengan tujuan hidup tersebut.

Sumber : Berbagai Sumber

Siapa di antara Anda yang tidak ingin menjadi kaya? Kaya di sini tentu saja dalam artian memiliki aset yang lebih dari cukup, baik itu aset likuid maupun non likuid. Tapi, sebagian dari Anda boleh jadi akan menjawab bahwa kekayaan itu bukan hal penting. Yang terpenting adalah bagaimana bisa hidup bahagia.

Anda benar, tetapi memiliki aset yang memadai juga penting, kendati bukan hal terpenting. Sebab, tidak sedikit kalangan yang hidupnya malah hanya mengejar kekayaan dan akhirnya terjebak dalam paradigma uang adalah segalanya. Yang benar adalah bagaimana menjadi seimbang, yakni berupaya memiliki kekayaan secara wajar dan halal serta mampu menikmati dan memanfaatkannya. Konkretnya, enggan memiliki kekayaan juga bukan hal benar, namun berupaya meningkatkan kekayaan dengan segala cara lebih tidak benar.

Untuk tidak terjebak pada makna kekayaan, baik dalam pandangan yang menganggap kekayaan adalah segalanya dan juga sebaliknya, tidak salah jika kita cermati beberapa mitos yang mengemuka dalam masyarakat berkaitan dengan uang atau pun kekayaan.

1. Uang tidak pernah cukup, maka harus dikejar terus

Mitos ini salah kaprah, karena pada dasarnya uang selalu cukup sepanjang kita tahu bagaimana memanfaatkan dan mengelolanya. Untuk mengelola uang hingga bisa bertumbuh dan menjadi cukup, selayaknya setiap orang memiliki perencanaan bagaimana mencari dan menggunakan uang.

Salah satu cara yang paling sederhana adalah menentukan lebih dahulu berapa uang yang Anda perlukan untuk memenuhi kebutuhan primer, sekunder dan tersier. Memang tingkat kebutuhan setiap orang berbeda, namun yang penting Anda harus menentukan sesuai dengan tingkat kehidupan yang Anda inginkan.

Setelah itu, Anda tentu akan mencari penghasilan. Di sini yang perlu Anda pastikan bukan mencari penghasilan sebesar-besarnya, melainkan bagaimana Anda memiliki kemampuan menghasilkan uang secara langgeng dan mampu memenuhi kebutuhan hidup Anda.

Jadi, bukan bagaimana mencari uang sebanyak-banyaknya, melainkan mengkondisikan keadaan sehingga Anda memiliki uang yang cukup secara langgeng. Konkretnya, buat apa Anda memiliki uang dalam jumlah besar kalau beberapa saat kemudian uang tersebut habis. Jauh lebih baik jika Anda memiliki uang cukup, namun terus berkelanjutan.

2. Jika memiliki uang, orang dapat memenuhi semua keinginannya

Ini juga keliru. Tidak semua hal di dunia ini bisa dibeli dengan uang. Hal-hal yang menyangkut ‘rasa’ di hati kerap tidak terkait dengan uang. Kalaupun ada yang mencoba membeli, sifatnya artifisial dan hanya sementara. Jadi, kalau pada dasarnya memang tidak bahagia, maka kendati memiliki uang berkarung-karung tetap saja tidak bahagia.

Oleh karena itu, jangan pernah berpikir uang merupakan satu-satunya cara mencapai tujuan hidup Anda. Atau di sisi lain, jika Anda masih belum mampu mendapatkan uang dalam jumlah memadai, bukan berarti kiamat. Berapa pun uang Anda, sebenarnya tetap cukup, sepanjang Anda mau melakukan penyesuaian.

3. Uang perlu dicari agar bisa pensiun dan tidak perlu bekerja lagi

Ini juga tidak terlalu tepat. Bekerja dan mencari uang adalah dua hal yang berbeda. Artinya, jika mencintai pekerjaan dan mendapatkan makna hidup di situ, kenapa harus pensiun? Dengan kata lain, bekerja tidak selalu identik demi uang. Akan tetapi jika pekerjaan Anda hanya memberi beban hidup, kendati menghasilkan banyak uang, untuk apa dilanjutkan? Pekerjaan dan uang itu mungkin sudah tak bisa dinikmati lagi.

Di sisi lain, jika Anda merasa klop dengan pekerjaan, kendati uang yang dihasilkan tidak terlalu banyak, namun bisa memberi kelanggengan, sebaiknya Anda berpikir dua kali soal uang. Hal yang penting, penghasilan Anda memadai, dalam arti dapat memenuhi kebutuhan Anda dalam jangka panjang, bahkan sampai pensiun.

4. Untuk menjadi kaya harus berpendidikan tinggi

Mitos ini ada benarnya, tetapi tidak seratus persen. Realitasnya, kita melihat banyak orang tidak berpendidikan tinggi, tetapi memiliki aset sangat besar. Sebaliknya, tidak sedikit kalangan memiliki latar belakang tinggi, tetapi hidup serba kekurangan. Yang benar adalah bagaimana memanfaatkan pendidikan tinggi yang dimiliki untuk bekerja atau memilih pekerjaan sesuai dengan minat dan memberikan penghasilan memadai.

5. Jika berhasil memiliki uang lebih banyak, maka akan lebih besar kesempatan menabung

Ini benar-benar pelecehan, sebab menabung bisa dilakukan pada jumlah berapa pun. Menabung tidak bergantung pada besarnya pendapatan, tetapi lebih pada kemauan. Lebih dari itu, kebiasaan banyak orang, semakin tinggi pendapatan maka semakin besar pula pengeluaran.

Selain kelima hal tersebut, masih banyak mitos lain berkaitan dengan uang dan kekayaan yang berkembang di masyarakat. Namun, terlepas dari apakah ada yang percaya dan terpengaruh atau tidak, intinya sebagian mitos tersebut tidak berdasar. Oleh karena itu, ada baiknya Anda mengubah paradigma dan tak menjadikan mitos sebagai referensi mencari kekayaan.

Hal yang utama, tentukan kembali tujuan hidup Anda. Kalau Anda tidak punya tujuan dalam hidup, buat apa hidup? Tentu saja tujuan hidup setiap orang berbeda dan setiap orang berhak menentukan tujuan hidup masing-masing.

Untuk mencapai ujuan hidup tersebut, siapa pun selayaknya memiliki perencanaan. Lazimnya, salah satu bagian dari tujuan hidup adalah memiliki tujuan keuangan sekaligus membuat perencanaan. Dalam kaitan perencanaan keuangan inilah Anda mesti mampu menghindarkan diri dari mitos-mitos keuangan.